Grundversicherung vergleichen — bis CHF 4'200 pro Jahr sparen

Die Grundversicherung — offiziell obligatorische Krankenpflegeversicherung (OKP) — ist die gesetzlich vorgeschriebene Krankenversicherung in der Schweiz. Gemäss dem Krankenversicherungsgesetz (KVG) muss jede in der Schweiz wohnhafte Person innerhalb von drei Monaten nach Zuzug eine Grundversicherung abschliessen. Die OKP deckt die medizinische Grundversorgung: Arztbesuche, Spitalaufenthalte, Medikamente auf der Spezialitätenliste, Laboranalysen, Physiotherapie und weitere gesetzlich definierte Leistungen. Der Leistungskatalog ist bei allen Krankenkassen identisch — nur die Prämien unterscheiden sich. Das Bundesamt für Gesundheit (BAG) genehmigt jährlich die Prämien der rund 50 zugelassenen Versicherer.

Die OKP deckt alle medizinisch notwendigen Leistungen gemäss KVG. Dazu gehören ambulante Behandlungen beim Arzt, stationäre Spitalaufenthalte in der allgemeinen Abteilung Ihres Wohnkantons, verschreibungspflichtige Medikamente der Spezialitätenliste, Laboranalysen, Physiotherapie, Ergotherapie und Logopädie auf ärztliche Verordnung. Auch Notfallbehandlungen im Ausland sind teilweise gedeckt, ebenso Mutterschaftsleistungen, bestimmte Präventionsmassnahmen und psychiatrische Behandlungen. Zahnbehandlungen sind hingegen grundsätzlich nicht versichert — es sei denn, sie sind durch eine schwere Erkrankung bedingt. Für Leistungen wie Zahnreinigung, alternative Medizin oder Einzelzimmer im Spital benötigen Sie eine Zusatzversicherung.

Ja, Sie können Ihre Grundversicherung jedes Jahr wechseln. Die Krankenkassen sind gesetzlich verpflichtet, jeden Antragsteller in die OKP aufzunehmen — es gibt keine Gesundheitsprüfung und keinen Vorbehalt. Das unterscheidet die Grundversicherung von der Zusatzversicherung, bei der Kassen Anträge ablehnen dürfen. Für den Wechsel müssen Sie lediglich fristgerecht kündigen und sich bei der neuen Kasse anmelden. Die neue Kasse bestätigt Ihnen die Aufnahme, und der Wechsel erfolgt per 1. Januar. Wichtig: Die alte Kasse darf den Wechsel nicht verhindern, solange Sie keine offenen Prämien oder Kostenbeteiligungen schulden.

Die Kündigung der Grundversicherung muss bis spätestens 30. November beim aktuellen Versicherer eingegangen sein — nicht bloss abgeschickt, sondern tatsächlich zugestellt. Wir empfehlen, die Kündigung per Einschreiben bis Mitte November zu versenden. Die neuen Prämien werden jeweils Ende September vom BAG veröffentlicht, sodass Sie rund zwei Monate Zeit für den Vergleich haben. Bei einer ordentlichen Franchise (300 CHF) gibt es zudem eine zweite Wechselmöglichkeit per 1. Juli mit Kündigungsfrist bis 31. März. Dieses Sonderkündigungsrecht gilt allerdings nur für die ordentliche Franchise und nicht für Wahlfranchisen.

Die Franchise ist der jährliche Betrag, den Sie selber zahlen, bevor die Krankenkasse Leistungen übernimmt. Erwachsene können zwischen CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 und 2'500 wählen. Kinder haben Franchisen von CHF 0 bis 600. Der Selbstbehalt hingegen ist der prozentuale Anteil, den Sie nach Erreichen der Franchise pro Rechnung selber tragen — in der Regel 10 Prozent der Kosten. Der Selbstbehalt ist auf maximal CHF 700 pro Jahr für Erwachsene und CHF 350 für Kinder begrenzt. Zusammen mit der Franchise ergibt sich somit Ihre maximale jährliche Kostenbeteiligung. Eine höhere Franchise bedeutet tiefere Prämien — lohnt sich aber nur, wenn Sie wenig Arztkosten haben.

Die optimale Franchise hängt von Ihren individuellen Gesundheitskosten ab. Faustregel: Wenn Sie pro Jahr weniger als CHF 1'500 an Arzt- und Medikamentenkosten haben, lohnt sich meist die höchste Franchise von CHF 2'500 — die Prämienersparnis übersteigt das Risiko der Eigenbeteiligung. Bei regelmässigen Arztbesuchen oder chronischen Erkrankungen ist die tiefste Franchise von CHF 300 sinnvoller, weil die Kasse früher zahlt. Eine mittlere Franchise (CHF 1'000 oder CHF 1'500) kann ein guter Kompromiss sein. Berechnen Sie Ihre durchschnittlichen Jahreskosten und vergleichen Sie die Prämienunterschiede zwischen den Franchisestufen bei Ihrer Kasse — der Unterschied kann über CHF 2'000 pro Jahr betragen.

HMO steht für Health Maintenance Organization. In einem HMO-Modell verpflichten Sie sich, bei gesundheitlichen Beschwerden zuerst ein bestimmtes HMO-Zentrum oder eine Gruppenpraxis aufzusuchen. Die dortigen Ärzte koordinieren Ihre gesamte Behandlung und überweisen Sie bei Bedarf an Spezialisten. Im Gegenzug erhalten Sie einen Prämienrabatt von bis zu 25 Prozent gegenüber dem Standardmodell. Die Leistungen der OKP bleiben vollständig erhalten — Sie haben lediglich eine eingeschränkte freie Arztwahl. Das HMO-Modell eignet sich besonders für gesunde Personen, die selten zum Arzt gehen und bei Bedarf mit einer zentralen Anlaufstelle zufrieden sind. Notfälle sind selbstverständlich immer ausgenommen.

Die Sparmöglichkeiten beim Krankenkassenwechsel sind erheblich. Gemäss BAG-Daten betragen die Prämienunterschiede zwischen der teuersten und günstigsten Kasse im gleichen Kanton oft CHF 200 bis 350 pro Monat — das sind bis zu CHF 4'200 pro Jahr. Für eine vierköpfige Familie können die jährlichen Einsparungen CHF 8'000 bis 12'000 erreichen. Der grösste Hebel liegt in der Kombination aus Kassenwechsel, passendem Versicherungsmodell (HMO oder Hausarzt statt Standard) und optimaler Franchise. Auch innerhalb der gleichen Kasse lohnt sich ein jährlicher Vergleich, da sich die Prämien regional unterschiedlich entwickeln. Nutzen Sie unseren Vergleichsrechner, um Ihr persönliches Sparpotenzial zu ermitteln.